Actualizado el martes, 29 octubre, 2024
¿Has terminado de pagar tu hipoteca y quieres liberar tu vivienda de cualquier carga? Entonces necesitas el certificado de deuda cero.
Un documento que acredita que has saldado tu deuda con el banco y que puedes solicitar de forma gratuita.
En este artículo te explicamos qué es el certificado de deuda cero, para qué sirve, cómo obtenerlo, cuánto cuesta y qué hacer si tu banco te pone problemas.
Sigue leyendo y descubre uno de los trámites para vender un piso imprescindible si tuviste una hipoteca y no la cancelaste registralmente.
¿Qué es el certificado de deuda cero?
El certificado de deuda cero es un documento que emite el banco donde tenías la hipoteca y que certifica que has pagado la totalidad del préstamo y los intereses correspondientes. Es decir, que no le debes nada al banco y que la hipoteca ha quedado extinguida.
El certificado de deuda cero debe incluir los datos del préstamo, del titular o titulares, de la entidad bancaria y de la fecha de cancelación. Además, debe estar firmado y sellado por el banco y tener una validez de tres meses desde su expedición.
El certificado de deuda cero es imprescindible para realizar la cancelación registral de la hipoteca, que es el acto por el que se elimina la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
De esta forma, podrás heredar, alquilar o vender tu vivienda sin problemas porque quedará libre de cargas. También evitarás posibles reclamaciones del banco por errores o demoras en el pago, así como el pago de impuestos o tasas por la hipoteca.
¿Cómo obtener el certificado de deuda cero?
Para obtener el certificado de deuda cero, debes solicitarlo al banco donde tenías la hipoteca una vez hayas pagado la última cuota. Puedes hacerlo por teléfono, por correo electrónico, por carta, en la app de tu banco o presencialmente en la oficina.
¿Para qué sirve el certificado de deuda cero?
El certificado de deuda cero sirve para demostrar que has pagado tu hipoteca y que no le debes nada al banco. Esto te puede ser útil al vender tu vivienda, ya que te permitirá acreditar ante el comprador que la vivienda está libre de cargas y que no hay ningún riesgo de que el banco reclame la deuda.
Además, el certificado de deuda cero es necesario para hacer la cancelación registral de la hipoteca, que es un requisito imprescindible para poder vender la vivienda.
¿Es obligatorio hacer la cancelación registral de la hipoteca?
La cancelación registral de la hipoteca no es obligatoria, pero sí muy recomendable. La cancelación registral de la hipoteca es el acto por el que se elimina la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad, dejando la vivienda libre de cargas.
Para hacer la cancelación registral de la hipoteca, se necesita el certificado de deuda cero, la escritura de cancelación de la hipoteca y el pago del impuesto de AJD.
¿Cuánto cuesta el certificado de deuda cero?
El certificado de deuda cero es gratuito, es decir, el banco no puede cobrarte ninguna comisión por expedirlo. Sin embargo, el banco puede exigirte que pagues los gastos de notaría y registro que se generen por la cancelación registral de la hipoteca. Sin embargo, el banco puede exigirte que pagues los gastos de cancelación de la hipoteca.
¿Qué hacer si mi banco me quiere cobrar?
Algunos bancos pueden intentar cobrarte algún tipo de gasto o gestión por el certificado de deuda cero, aprovechando tu desconocimiento o tu prisa por obtenerlo. Esto es ilegal y puedes negarte a pagar.
Si tu banco quiere cobrarte por el certificado de deuda cero, puedes hacer lo siguiente:
Reclamar al banco que te entregue el certificado de deuda cero sin coste, alegando que es un derecho que te asiste como cliente y que está recogido en la Ley Hipotecaria.
Reclamar primero ante el Servicio de Atención al Cliente del banco, luego al Banco de España y finalmente a los tribunales si el banco se niega a entregarte el certificado de deuda cero sin coste o si te cobra unos gastos abusivos o injustificados.
¿Necesito alguna documentación para solicitarlo?
Para solicitar el certificado de deuda cero, no necesitas presentar ninguna documentación especial, salvo tu DNI o documento de identidad equivalente. El banco ya tiene todos los datos del préstamo y de los titulares, y solo debe comprobar que has pagado la última cuota de la hipoteca.
¿Cuánto tiempo pasará desde que lo solicito hasta que me lo entregan?
El tiempo que tardarás en obtener el certificado de deuda cero dependerá de la rapidez y la eficacia del banco donde tenías la hipoteca. El banco tiene la obligación de entregarte el certificado de deuda cero en un plazo máximo de 15 días desde tu solicitud, según establece la Ley Hipotecaria. Sin embargo, algunos bancos pueden demorarse más o poner excusas para no darte el certificado.
¿Qué hacer si mi banco no me entrega el cetificado de saldo cero después de un tiempo?
Si el banco se retrasa o se niega a darte el certificado de deuda cero, puedes hacer lo siguiente:
Insistir al banco que te entregue el certificado de deuda cero lo antes posible, recordándole que es un derecho que te asiste como cliente y que está recogido en la Ley Hipotecaria.
Solicitar al banco que te informe por escrito de los motivos del retraso o la negativa a darte el certificado de deuda cero, y comprobar si son válidos o no.
Si el banco no te responde o te da una respuesta insatisfactoria, presenta una queja ante el Servicio de Atención al Cliente del banco, adjuntando la documentación que acredite tu solicitud y la reclamación al banco. El Servicio de Atención al Cliente del banco tiene la obligación de resolver tu queja en un plazo máximo de dos meses desde su presentación.
Si el Servicio de Atención al Cliente del banco no te resuelve el problema o te da una solución que no te convence, puedes acudir al Banco de España, que es el organismo encargado de supervisar y sancionar a las entidades bancarias. Para ello, debes presentar un formulario de reclamación, que puedes descargar de la página web del Banco de España, y adjuntar toda la documentación que acredite tu solicitud, la reclamación al banco y la respuesta del Servicio de Atención al Cliente del banco. El Banco de España tiene la obligación de resolver tu reclamación en un plazo máximo de cuatro meses desde su presentación.
Si el Banco de España no te da la razón o no te satisface su resolución, puedes recurrir a los tribunales de justicia, que son los que tienen la última palabra sobre el conflicto. Para ello, debes contratar a un abogado y a un procurador, y presentar una demanda judicial, adjuntando toda la documentación que acredite tu solicitud, la reclamación al banco, la respuesta del Servicio de Atención al Cliente del banco y la resolución del Banco de España. El proceso judicial puede ser largo y costoso, por lo que debes valorar si te compensa o no.
Certificado de saldo cero y certificado de deuda pendiente: ¿en qué se diferencian?
Cuando hablamos de hipotecas, hay dos documentos que pueden generar confusión: el certificado de saldo cero y el certificado de deuda pendiente. Ambos son documentos que expide el banco y que tienen que ver con el estado de la deuda hipotecaria, pero no son lo mismo.
El certificado de saldo cero es el documento que acredita que has pagado toda la hipoteca y que no le debes nada al banco. El certificado de deuda pendiente es el documento que indica el importe que te queda por pagar de la hipoteca y los intereses que se generan. El certificado de saldo cero se solicita cuando has terminado de pagar la hipoteca y quieres cancelarla legalmente.
El certificado de deuda pendiente se solicita cuando quieres vender la vivienda antes de terminar de pagar la hipoteca y quieres cambiar el titular o las condiciones de la misma. El certificado de saldo cero es gratuito, mientras que el certificado de deuda pendiente puede tener un coste. El certificado de deuda pendiente también se necesita para hacer la subrogación o la novación de la hipoteca, que son los trámites que modifican la hipoteca y la adaptan al nuevo comprador.
Como ves, el certificado de saldo cero y el certificado de deuda pendiente son dos documentos distintos que se piden en situaciones diferentes. Es importante que sepas cuándo y cómo solicitar cada uno de ellos, para evitar problemas y gastos innecesarios. Si tienes alguna duda, puedes consultar con un asesor inmobiliario profesional experto en el certificado de deuda cero, que te orientará y te ayudará en todo el proceso.😊
