Actualizado el martes, 29 octubre, 2024
¿Quieres vender tu vivienda o alquilar una nueva? ¿Te imaginas poder dejar de pagar tu hipoteca durante un tiempo sin que el banco te cobre intereses ni te reclame el dinero? Esto es lo que se conoce como carencia de hipoteca o periodo de carencia, una solución financiera que puede ser muy útil en momentos de dificultad económica. Sin embargo, no es una opción que se pueda tomar a la ligera, ya que tiene sus ventajas y sus inconvenientes. En este artículo te explicamos qué es la carencia de hipoteca, qué tipos hay, cómo solicitarla, cuánto cuesta y en qué situaciones se puede aplicar. ¡Sigue leyendo y descubre todo lo que necesitas saber sobre este recurso!
¿Qué es la carencia de hipoteca o periodo de carencia?
La carencia de hipoteca es un periodo de tiempo en el cual no tienes que pagar las cuotas al banco, o solo tienes que pagar una parte. Suele recurrirse al periodo de carencia cuando el prestatario (aquel que tiene la hipoteca) está pasando por una mala situación económica y no puede pagar las cuotas mensuales del préstamo hipotecario.
Es importante señalar que, aunque durante este periodo no se realicen los pagos habituales o solo se abonen los intereses, la deuda pendiente no desaparece, sino que se aplaza, lo que puede alargar la duración total de la hipoteca y aumentar el coste final debido a los intereses acumulados.
Tipos de carencia de la hipoteca
Carencia total
Las cuotas de hipoteca están formadas por una parte del capital que debes devolver más una parte de intereses. En la carencia total, no pagarás ninguna de estas partes mientras dure el periodo.
Carencia parcial o de capital
En este caso, lo que dejarás de pagar es la parte correspondiente al capital, mientras que, seguirás pagando intereses.
La carencia parcial es una opción que suele ser menos gravosa a largo plazo, ya que aunque sigas pagando intereses, reduces el riesgo de que la deuda total se dispare al final del periodo de carencia.
¿Cuál es el plazo del periodo de carencia?
El periodo de tiempo que estarás sin pagar las cuotas dependerá de cada banco, aunque lo normal suele ser un periodo de 1-2 años.
No obstante, algunas entidades financieras pueden ofrecer periodos de carencia más largos en circunstancias excepcionales, como en casos de hipotecas puente o cuando se trata de situaciones de extrema dificultad económica.
Este recurso o solución financiera tiene como objetivo proporcionar al prestatario (deudor) un alivio temporal debido a la pérdida de empleo, retraso en las facturas de autónomo… que puede servirle de gran ayuda para recuperarse económicamente.
Es fundamental evaluar el impacto que este aplazamiento tendrá en el futuro, ya que al finalizar el periodo de carencia, es probable que las cuotas aumenten significativamente, lo que puede generar mayores dificultades si la situación económica no mejora.
¿Cómo solicitar el periodo de carencia o carencia de hipoteca?
Para poder acceder a esta solución financiera, debe haber una cláusula en tu contrato de hipoteca, en la cual se especifique que tienes derecho a solicitarlo.
Sin embargo, si no tienes esa cláusula en tu contrato, también puedes solicitarlo al banco y que decida si concedértelo o no. Aunque, es cierto que pocos bancos están abiertos negocias conceder una carencia de hipoteca.
En caso de que el banco acepte la solicitud de carencia, es recomendable documentar detalladamente los términos acordados, como la duración exacta del periodo de carencia y las condiciones de pago posteriores, para evitar malentendidos en el futuro.
¿Cuánto cuesta el periodo de carencia de hipoteca?
Ya sabes que este “descanso” de las cuotas supondrá que, cuando finalice este periodo, las cuotas de tu hipoteca sean más elevadas que antes.
Por otra parte, en caso de que la posibilidad de solicitar el periodo de carencia no apareciese en tu contrato de hipoteca, el banco te exigirá hacer una novación de hipoteca, es decir, renegociar las condiciones de la misma y esto podría suponer un coste que, normalmente, es del 0% al 1% del capital pendiente.
¿En qué situaciones se produce la carencia de la hipoteca?
- Cuando se solicita una hipoteca para construir una casa.
- Cuando compras una casa pero no has vendido la tuya todavía pero lo tienes pendiente, es lo que se conoce como una hipoteca cambio de casa.
- Cuando compras una casa y necesitas no pagar durante los primeros meses para amueblarla y reformarla.
- Cuando no puedes pagar la hipoteca.
En algunos casos, las entidades bancarias también pueden ofrecer la carencia como una opción dentro de programas específicos para situaciones de crisis económicas o de salud pública, como ocurrió durante la pandemia del COVID-19, donde muchos países implementaron medidas temporales de carencia para ayudar a las familias a sobrellevar la crisis.
Código de Buenas Prácticas
El Código de Buenas Prácticas va dirigido a personas en situaciones económicas muy desfavorables, que no pueden pagar su hipoteca y que, si cumples con los requisitos, el banco no puede negarse a una reestructuración de la hipoteca (ya sea ampliando el periodo de amortización, concediendo carencias de hipoteca…).
En este caso, el banco podría aplicarte una carencia parcial, alargar el plazo, o incluso rebajarte el tipo de interés.
Además, el Código de Buenas Prácticas incluye una serie de medidas específicas para la protección de los hogares más vulnerables.
Estas medidas permiten, en situaciones extremas, la dación en pago, es decir, entregar la vivienda para saldar completamente la deuda hipotecaria.
Esto evitaría que los afectados sigan endeudados tras perder su hogar, una opción que, aunque drástica, puede ser una solución definitiva en casos de insolvencia irreversible.
El Código de Buenas Prácticas también contempla la posibilidad de aplicar carencias extraordinarias para aquellos deudores que se encuentren en paro o con ingresos reducidos de manera temporal, lo cual puede ser una opción eficaz para evitar el embargo de la vivienda.
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