Actualizado el martes, 29 octubre, 2024
Si alguna vez te has preguntado qué ocurre cuando no pagas una deuda o alguna cuota de un préstamo o hipoteca, una de las consecuencias más comunes es el interés de demora o intereses moratorios. En este artículo explicaremos todo lo que necesitas saber acerca de estos intereses.
¿Qué es el interés de demora?
El interés de demora es un concepto financiero que se refiere a los intereses adicionales que una persona o entidad debe pagar cuando no cumple con sus obligaciones de pago en el plazo acordado. Estos intereses se aplican como una penalización por el retraso en el pago de una deuda o factura.
Por lo general, el interés de demora se calcula como un porcentaje adicional sobre el saldo pendiente o la cantidad adeudada, y suele ser más alto que las tasas de interés normales que se aplican a préstamos o créditos en condiciones normales. La tasa de interés de demora y la forma en que se calcula pueden variar según las leyes y regulaciones locales o según lo acordado en un contrato específico.
De forma general, el interés de demora se pacta en las condiciones de pago a la hora de formalizar un contrato, pero, si no es así, se aplicará los porcentajes fijados en la Ley.
Principales tipos de interés de demora o moratorio
Interés moratorio en contrato entre particulares
Cuando el impago se produce en un contrato entre particulares, comienzan los intereses moratorios desde que el acreedor le exige judicial o extrajudicialmente al deudor que cumpla con su obligación.
Pero, si en el contrato se estipula que no es necesaria la reclamación, el interés de demora comenzará desde que se produce el impago.
Cuando no se establece en el contrato cuál será el interés de demora, se aplicará el interés legal del dinero, establecido cada año en la Ley de Presupuestos Generales del Estado.
El interés legal del dinero en 2023 es del 3,25%.
Uno. De conformidad con lo dispuesto en el artículo 1 de la Ley 24/1984, de 29 de junio, sobre modificación del tipo de interés legal del dinero, este queda establecido en el 3,25 por ciento hasta el 31 de diciembre del año 2023
Interés de demora con la Administración
El interés de demora que aplica la Seguridad Social y Hacienda para el aplazamiento de deudas sería el interés legal del dinero más un 25 %, como el interés legal del dinero en 2023 es del 3,25 %, el interés de demora para las deudas con la Administración sería del 4,06 %
Intereses de mora en operaciones comerciales
En este tipo de contratos no es necesario que se produzca la reclamación, puesto que, los intereses moratorios comienzan cuando se produce el impago.
Hay que entender las operaciones comerciales como aquellas que se producen entre sociedades o de estas con la Administración.
El modo de calcular el interés de demora en operaciones comerciales es el resultado de sumar 8 puntos al tipo de interés actual del Banco Central Europeo. En el segundo semestre de 2023 el interés de demora para operaciones comerciales será del 12 %
En consecuencia, a efectos de lo previsto en el artículo 7 de la Ley 3/2004, de 29 de diciembre, en la redacción dada por el artículo 33.Tres de la Ley 11/2013, el tipo legal de interés de demora a aplicar durante el segundo semestre natural de 2023 es el 12,00 por 100.
Interés de demora de un préstamo personal
El interés de demora de un préstamo que tenga sólo garantías personales, no podrá ser superior a dos puntos por encima de los intereses ordinarios que ya estés pagando por el préstamo.
Interés moratorio de una hipoteca
Para el caso de las hipotecas para vivienda habitual, los intereses moratorios no podrán ser superiores a 3 veces el interés legal del dinero, que en 2023 el Estado lo ha fijado en 3,25%. Por otra parte, solo podrá aplicarse al capital pendiente de pago.
Calcular intereses de mora
Para calcular los intereses de demora hay que multiplicar la deuda x (nº de días que ha pasado desde el impago/365) x % interés de demora.
Veamos un ejemplo: Deuda de 2.000 euros, que venció hace 2 meses y que se ha acordado el interés de demora del 4,06%:
2.000 x (60/365) x 4,06% = 13,35 euros.
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