Actualizado el martes, 29 octubre, 2024
Todo el mundo puede pasar por malas situaciones económicas, puede haber crisis, mal momento personal, etc. Dependiendo de cada persona, la situación será mejor o peor y todo esto se complica cuando, además, cuentas con un préstamo. Puede ocurrir que te quedes en paro, es decir, sin trabajo, desempleado, y que no puedas hacer frente a las cuotas de la hipoteca. Por ello, en este artículo hablaremos del seguro de protección de pagos.
¿Qué es un seguro de protección de pagos?
Un seguro de protección de pagos es un tipo de seguro diseñado para ayudar a los prestatarios a cubrir sus pagos de deudas, como préstamos personales, hipotecas, tarjetas de crédito u otros tipos de crédito en caso de que enfrenten dificultades financieras inesperadas que les impidan hacer los pagos. Estas dificultades financieras pueden incluir desempleo, incapacidad debido a enfermedad o lesiones, o incluso fallecimiento del prestatario.
Es importante tener en cuenta que este tipo de seguro no cubre todos los escenarios de impago. Normalmente, la pérdida de empleo debe ser involuntaria, y algunas pólizas pueden excluir situaciones como el despido por motivos disciplinarios o la renuncia voluntaria del trabajador. Además, el fallecimiento o una enfermedad grave son situaciones que pueden estar cubiertas dependiendo del tipo de póliza.
La forma en que funciona varía según el proveedor del seguro y el tipo de deuda que esté cubriendo, pero en general, si el prestatario se encuentra en una situación de dificultades cubierta por la póliza (como la pérdida de empleo), el seguro de protección de pagos puede hacer los pagos de la deuda por un período determinado o reducir los pagos mensuales hasta que el prestatario pueda recuperarse financieramente o hasta que se agote el período de cobertura.
En algunos casos, estos seguros también pueden ofrecer una «carencia» inicial, es decir, un periodo en el cual no se activan los pagos inmediatamente tras la pérdida de ingresos, sino después de 30 o 60 días de la situación adversa. Es crucial leer la letra pequeña de la póliza para entender estos detalles.
¿Cómo funciona un seguro de protección de pagos?
Dependiendo de la póliza, el seguro se hará cargo de una parte de la cuota o, incluso, de la cuota entera y el periodo de tiempo por el que lo hará. Ambas circunstancias influirán en la prima del seguro que deberás pagar.
Generalmente, el seguro no cubre el 100% de la deuda de manera indefinida. Las coberturas suelen estar limitadas a un plazo máximo, que puede variar entre 12 y 24 meses, y el importe cubierto por la póliza puede ser un porcentaje de la cuota mensual, por ejemplo, el 75% del total. Esto significa que el prestatario deberá seguir afrontando una parte de los pagos.
Asimismo, algunos seguros pueden incluir exclusiones o periodos de carencia. Es decir, puede que no se active el seguro hasta transcurrido un tiempo desde la firma de la póliza, o puede que no cubra ciertas circunstancias como enfermedades preexistentes.
Precio seguro de protección de pagos
Este tipo de préstamo puede llegar a ser algo caro, por ejemplo, en el caso de las hipotecas, el precio del seguro de protección de pagos suele oscilar entre el 1% y 1,5% del importe de la hipoteca. Por otra parte, suelen ser de un pago único, aunque hay bancos que permiten incluirlo en el precio mensual de la hipoteca.
El coste del seguro puede variar también en función de la edad del prestatario, el tipo de contrato laboral y la duración del préstamo que se quiera proteger. Los asegurados de mayor edad o aquellos con profesiones de alto riesgo pueden enfrentar primas más elevadas.
Además, en ocasiones, el seguro de protección de pagos puede formar parte de un «paquete» ofrecido por las entidades bancarias cuando se contrata una hipoteca, lo cual puede parecer ventajoso, pero es importante comparar precios con otras aseguradoras independientes para asegurarse de estar obteniendo el mejor trato posible.
¿Qué cubre?
Las 2 principales causas por las que puedes solicitar que el seguro de protección de pagos se haga cargo de la cuota de tu préstamo son:
- Desempleo involuntario: En la póliza del seguro deberá aclararse que es considerado como desempleo para activar el seguro y que no, así como, el régimen laboral al que debe pertenecer el trabajador: suele ser trabajador por cuenta ajena con contrato indefinido.
- Incapacidad temporal.
El seguro no tienes por qué contratarlo en el mismo banco dónde tienes el préstamo y, por otra parte, en el contrato del seguro se deberá especificar a qué operación financiera es la que está cubriendo (préstamo, hipoteca, tarjeta de crédito, etc.)
Es importante tener en cuenta que algunas pólizas también pueden cubrir la incapacidad permanente o absoluta, que es un escenario mucho más grave y prolongado.
Este tipo de cobertura es especialmente relevante para quienes tienen empleos físicamente exigentes o riesgosos.
Otra posible cobertura es el fallecimiento del prestatario. En este caso, el seguro puede ayudar a los familiares o herederos del asegurado a hacer frente a las deudas pendientes, evitando que se conviertan en una carga financiera para ellos.
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